Bonifico Sepa 2024: cos’è, tempi, cro, verifica, ordine

Hai da poco aperto un conto corrente online e vorresti pagare una prestazione o un servizio tramite bonifico? Sicuramente, sul pannello online di private banking della tua banca ti sarai scontrato con la voce bonifico SEPA. Vorresti sapere che cosa significa esattamente e quali sono le differenze con un bonifico normale?

In questa guida completa sul bonifico SEPA ti spiego come funziona, quali sono i tempi di evasione della richiesta, quali sono i costi di accredito in base alla tipologia di transazione, come compilare il bonifico, come verificare che sia corretto e infine, quali sono i limiti di pagamento.

Cos’è e come funziona

Il significato di SEPA è letteralmente Single Euro Payments Area e indica un bonifico effettuato tra conti correnti europei, italiani o esteri. Sono quindi SEPA i seguenti bonifici effettuati da un conto corrente:

• Italiano verso uno italiano;
• Italiano verso uno europeo;
• Europeo verso uno italiano;
• Europeo verso un altro Paese europeo.

Tempi

Come dettato dalla direttiva europea sui servizi di pagamento (Direttiva 2007/64/Ce), un bonifico SEPA arriva entro due giorni lavorativi dal momento dell’operazione. In alcuni casi arriva anche entro un giorno lavorativo: questo succede spesso quando il bonifico è tra due stesse banche italiane, per esempio un bonifico da un conto Poste Italiane a un altro conto Poste Italiane.

Se hai effettuato o aspetti un bonifico e sono trascorsi più di due giorni lavorativi senza che l’accredito sia andato a buon fine, allora è consigliabile contattare la banca per chiedere informazioni sull’eventuale problema. Potrebbe esserci stato un errore sull’IBAN o sull’intestatario del conto. In ogni caso, un bonifico non andato a buon fine, torna indietro al mittente. Il bonifico è un sistema di pagamento tracciabile.

Costo

I costi di un bonifico SEPA dipendono da vari fattori:

• Dalla banca che lo effettua. Ogni banca infatti applica la sua propria tariffa. Spesso anche all’interno della stessa banca, i costi di bonifico variano a seconda del tipo di conto corrente. Per esempio, molti istituiti offrono i bonifici online gratuiti e quelli in filiale a 5 euro. E’ un modo per incentivare l’uso dell’e-banking;
• Dall’urgenza. Le banche infatti permettono di inviare bonifici a tempi standard (quindi che arrivano a destinazione entro due giorni lavorativi) e bonifici “urgenti” che arrivano entro un giorno o in giornata stessa. I prezzi, chiaramente, sono diversi e anche in questo caso dipendono da banca a banca;
• L’importo. Solitamente il costo di un bonifico è fisso, nel senso che è sempre lo stesso, indipendentemente dal fatto che si tratti di 100 o 1.000 euro. Tuttavia, per importi molto consistenti, la banca potrebbe applicare dei costi diversi;
• Dalla valuta. I costi possono essere diversi a seconda che il bonifico venga fatto in euro o in moneta diversa.
• Dal Paese di destinazione.

Ecco di seguito i costi previsti per bonifico effettuato con Unicredit:

Ecco di seguito i costi previsti per bonifico effettuato con Poste Italiane:

Come compilare

Puoi fare un bonifico:

• Online, se il tuo conto corrente dispone di online banking;
• Allo sportello, che tu abbia un conto corrente o meno.

L’addetto allo sportello ti consegna un modulo, da compilare con le seguenti voci:

• I tuoi dati personali nella sezione “riferimento ordinante”;
• Quelli del beneficiario nella sezione “riferimento beneficiario”;
• L’IBAN del beneficiario; potrebbe essere richiesto anche il codice SWIFT;
• Il tipo di bonifico: Se SEPA o estero.
• Importo e valuta;
• Data odierna;
• La causale, ossia il motivo per cui esegui il bonifico. Di solito non è obbligatoria ma facoltativa. Puoi scrivere un sunto dell’operazione, per esempio “Affitto di settembre”, “Rimborso”, “saldo fattura”, ecc.
• La tua firma.

L’addetto allo sportello, dopo aver ordinato il bonifico, ti rilascia infine una ricevuta attestante che l’operazione è andata a buon fine, la data e il numero di CRO, ossia il codice identificativo del bonifico, che può essere utile per rintracciarlo nel caso in cui il beneficiario non lo ricevesse, o per altri problemi.

Come verificare

Quando esegui un bonifico, che sia in filiale oppure tramite online banking, ottieni una ricevuta indicante tutti i dati del pagamento, tra cui l’importantissimo CRO, un codice composto da 11 numeri (ad eccezione di Poste Italiane, i cui CRO sono di 15 cifre).

Questo codice è molto importante perché ti permette di verificare se il bonifico esiste veramente (quindi il CRO è vero), se l’operazione è andata a buon fine oppure ci sono stai dei problemi e quindi rintracciare la somma.

Puoi fare queste verifiche:

• Online, se il tuo servizio di e-banking lo permette. Di solito devi accedere al tuo conto e poi andare su Servizi Personali > Gestione del conto e da lì, inserire il CRO e controllarne l’esattezza;
• In filiale. Recati in banca con il CRO e chiedi allo sportello di controllarlo, poichè non risulta ancora giunto a destinazione. L’addetto effettuerà il controllo in pochi minuti.

Se il tuo e-banking non ti offre il servizio e non puoi andare in filiale, ci sono alcuni servizi web che ti permettono di verificare l’esattezza del CRO. Uno dei più efficaci è verificacro.it. Inserisci il CRo nell’apposito spazio e poi clicca su Verifica.

Il sito può darti due risposte:

• È un CRO/TRN corretto dal punto di vista formale;
• Non pare un CRO corretto dal punto di vista formale.

Limite importo

Non sono previsti limiti di importo per i bonifici. Anzi, la legge sancisce che i pagamenti oltre 3.000 euro avvengano con mezzi tracciabili. E il bonifico è un mezzo tracciabile. Ciò comporta che, quand’anche il tuo bonifico fosse di una somma importante, non c’è alcun vincolo nè alcun limite da rispettare: stai facendo tutto secondo la legge, stai usando un mezzo di pagamento tracciabile.