Molti consumatori considerano i debiti come un nemico da allontanare al più presto e si sforzano di ripagare i prestiti il ​​più rapidamente possibile. Questo approccio è sicuramente saggio in molti casi, ma conviene comunque analizzare bene ogni situazione, perché potrebbe essere conveniente anche il contrario: ossia accendere un mutuo e conservare i risparmi.

In questa guida ti spiego quando può essere conveniente fare un mutuo o pagare in contanti una casa, quali sono gli aspetti da analizzare, cosa considerare prima di buttarti a capofitto in questa avventura.

Cosa conviene

Se ti stai ponendo questa domanda, è perché probabilmente hai da parte il gruzzoletto sufficiente per comprare casa, senza doverti accollare un mutuo. Sei stato tentato dal comprare casa immediatamente, senza neanche pensare per un istante di fare un mutuo. Ma all’improvviso ti è venuto qualche dubbio: e se fare un prestito non dovesse essere così svantaggioso?

Ebbene, in certi casi, sottoscrivere un mutuo può effettivamente essere più vantaggioso per la tua situazione finanziaria nel complesso. Se stai pensando di comprare casa e hai da parte la somma necessaria, aspetta un attimo prima di tirare fuori il libretto di assegni: pagare in contanti può esporti a rischi che non avevi considerato, invece un mutuo potrebbe essere più vantaggioso di quanto pensi.

Bisogno di contanti per un’emergenza

Impegnare i tuoi soldi per l’acquisto di una casa potrebbe significare rimanere senza risparmi. In caso di emergenza, come faresti? Nel caso avessi urgenza di contanti, vendere una casa non è così semplice e immediato. Sicuramente è molto più difficile vendere una casa che prelevare denaro contante dal conto corrente.

Non solo: nessuno ti garantisce che tu riesca a vendere la casa. Potresti riuscire a venderla tra un mese, due, un anno, oppure mai. Il mercato immobiliare attraversa ciclicamente momenti di forza e di debolezza, dunque il tempo necessario per completare una vendita può anche essere molto lungo.

Senza contare l’aspetto emotivo della situazione: noi italiani consideriamo la vendita di una casa come l’ultima risorsa o lo scenario peggiore, anche in caso di emergenza. Usare il denaro contante oppure svincolare altri investimenti a cui non sei così legato dal punto di vista affettivo potrebbe essere più facile.

Una buona norma, è quella di mantenere in banca almeno 15.000 euro. Se quindi comprando la casa, i mobili, pagando le tasse di acquisto, l’eventuale agenzia immobiliare e tutto il resto, ti rimangono almeno 15.000 euro, allora puoi sentirti abbastanza tranquillo. Ma se vuoi pagare in contanti, cerca di non arrivare risicato.

Agevolazioni fiscali

Se sottoscrivi un mutuo, hai diritto al rimborso del 19% degli interessi pagati durante l’anno. Questo, è possibile se presenti la dichiarazione dei redditi: hai diritto al rimborso, che ti viene erogato direttamente in busta paga. Facciamo un esempio:

Supponiamo che durante l’anno, paghi una rata di mutuo di 700 euro al mese. Di questi 700, 500 euro sono di restituzione debito e 200 di interessi. In tutto quindi, in un anno paghi 2.400 euro di interessi (200 x 12).

Di questi 2.400 euro, hai diritto al 19% di rimborso IRPEF: dunque 456 euro di rimborso. Sono soldi che ti tornano indietro e praticamente vanno ad abbattere il costo del mutuo.

Possibilità di fare altri investimenti

Se decidi di accendere un mutuo, puoi utilizzare il resto del tuo denaro per fare investimenti di altro genere. Per esempio, supponiamo che, invece di pagare il 100% della casa con i tuoi risparmi, ne paghi il 20% e il resto lo prendi da un mutuo.

Con l’80% che ti rimane puoi investire in obbligazioni, oppure in polizze assicurative. Se vuoi osare di più: potresti persino comprare un’altra piccola casetta, da mettere in affitto in modo da garantirti un’entrata economica costante.

Il significato della tranquillità

Ad ogni modo, prima di decidere cosa fare, chiediti cosa rappresenta per te la tranquillità. Per molti, non dover pagare una rata mensile del mutuo, rappresenta un sollievo mentale. Sapere che sullo stipendio mensile non devi sottrarre i soldi da dare alla banca, può farti sentire più libero.

Potrebbe non avere sempre senso dal punto di vista finanziario, non permette di usare quella liquidità in altri modi, ma offre tranquillità e potrebbe aiutarti a pianificare meglio il tuo futuro.