Se fino a qualche tempo fa era quasi impossibile ottenere un mutuo al 100%, ora grazie alla garanzia offerta dalla CONSAP, puoi comprare casa e coprire il 100% del prezzo di acquisto. Un’opzione interessante se non hai molti risparmi da parte!

In questa guida completa sulla garanzia CONSAP ti spiego cos’è e come funziona, quali sono i requisiti di accesso all’agevolazione, cosa si intende per soggetti prioritari e non prioritari, quando è possibile chiedere la garanzia anche per gli over 36, infine cosa scegliere tra tasso fisso o variabile del mutuo.

Cos’è e come funziona

La garanzia CONSAP è una garanzia offerta appunto da CONSAP (Concessionaria Servizi Assicurativi Pubblici S.p.A., società in house del Ministero dell’Economia) a favore di chi vuole richiedere un mutuo al 100%. Se quindi hai intenzione di comprare la tua prima casa, ma non hai denaro per poter richiedere il classico mutuo all’80%, puoi provare a chiedere la garanzia CONSAP.

In genere, quando si chiede un mutuo, la banca vuole sapere che hai almeno il 20% del prezzo della casa da parte. Che hai dei risparmi. Difficilmente una banca offre un mutuo al 100%. Ma con la garanzia CONSAP questa possibilità diventa reale.

Il funzionamento è abbastanza semplice per ottenere questo tipo di mutuo: devi solo rivolgerti a una banca che aderisce all’iniziativa, dunque presentare i classici documenti che si presentano per la richiesta del mutuo. Dunque buste paga, dichiarazione dei redditi o Certificazione Unica, ecc..

Attenzione

Non devi rivolgerti direttamente a CONSAP, ma appunto a una banca aderente. Qui trovi l’elenco delle banche aderenti al fondo.

La CONSAP è come se ti facesse da garante con la banca: in questo modo, sapendo che c’è una garanzia statale, la banca è disposta a concederti un mutuo anche pari al 100% del valore della casa.

Requisiti

Puoi accedere alla garanzia CONSAP solo se possiedi tutti i seguenti requisiti:

  1. Non sei proprietario di altre case;
  2. Il mutuo non supera i 250.000 euro;
  3. L’immobile dovrà essere la tua abitazione principale;
  4. L’immobile non deve appartenere alle categorie catastali A1, A8 e A9 (dimore di lusso).

Possono accedere al fondo quindi tutti, indipendentemente dall’età. Tuttavia, CONSAP da’ priorità alle seguenti persone:

  • Giovani coppie sposate o conviventi e appartenenti allo stesso nucleo familiare da almeno due anni;
  • Single con figli minorenni conviventi;
  • Persone che vivono in case popolari;
  • Giovani che non hanno ancora compiuto 36 anni (giovani under 36).

Cosa copre la garanzia CONSAP

CONSAP offre alla banca una garanzia del 50% sul valore del mutuo, che può salire all’80% se hai un ISEE non maggiore di 40 mila euro e chiedi un mutuo oltre l’80% del prezzo della casa.

Over 36

Come ti ho spiegato nel passo precedente, la garanzia CONSAP non è esclusiva dei giovani. Può chiederla chiunque, senza alcun limite di età. Semplicemente, CONSAP preferisce dare priorità ai giovani under 36, così come ad altre categorie, che ti ho spiegato poc’anzi.

Questo non toglie che anche un over 36 possa chiedere la garanzia. Rivolgiti a una banca aderente al progetto CONSAP: se possiedi tutti i requisiti e CONSAP no ha ancora esaurito i fondi a disposizione, è probabile che anche tu ottenga il tuo mutuo fino al 100%.

Prioritari e non prioritari

CONSAP quindi, rivolge l’iniziativa a tutti coloro che posseggono i requisiti. Non ci sono limiti di età. Tuttavia, ritiene prioritario favorire l’accesso al credito di particolari categorie, come ad esempio gli under 36 o chi vive in una casa popolare.

Se sei in una di queste situazioni, allora hai priorità rispetto agli altri. Se non lo sei, puoi comunque accedere al fondo. Fino ad esaurimento fondi e possedendo tutti i requisiti, hai buone possibilità di accedere al mutuo con garanzia CONSAP.

Tasso fisso o variabile

Per quanto riguarda la scelta del tasso di interesse, spetta a te. Puoi scegliere un mutuo a tasso fisso oppure variabile. La garanzia CONSAP infatti, non è legata al tasso fisso, non sei obbligato a sceglierlo.

Di solito le banche pensano a una serie di offerte vantaggiose per chi richiedere il mutuo CONSAP e in genere la scelta è abbastanza ampia: tasso fisso, variabile con CAP, variabile indicizzato ad alcuni parametri economici. La scelta è molto ampia, tutto sta a te.

Se sei una persona che ama la sicurezza però, mi sento di consigliarti il tasso fisso. Con il tasso fisso, sai che la rata non potrà mai aumentare: in pratica sai già da ora quanto pagherai per i prossimi 20, 30 o 40 anni. Se anche i tassi di interesse del mercato dovessero aumentare: tu sei protetto, rimane valido il tasso fisso sottoscritto.

D’altra parte non puoi però beneficiare di eventuali riduzioni dei tassi di interesse: ma se l’unica cosa che ti interessa è la certezza, allora ti conviene optare per il tasso fisso. Almeno sai già quali sono le spese che devi affrontare per il futuro, senza sorprese (né negative né positive).